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退休的首要條件
退休規劃五大迷思
( 顏民宗 黃騰賢 共同撰稿 )
辛勤工作了一輩子,直到退休後才能擁有完全屬於自己的時間,因此常常聽到有人說,退休後我想要如何如何,規劃出自己夢想的退休生活,似乎已成為現代人承受工作壓力的支持動力方式之一。加上現代醫學進步讓人類壽命延長,「人生七十才開始」成為事實,退休後勢必還有相當長的一段時間能夠享受人生。因此,退休規劃也越來越受到現代人的重視。

每個人所夢想的退休生活都不盡相同,但不論是要隱居山林、蒔花稔草、含飴弄孫、環遊世界等等,其背後所必須共同具備的要件就是財務無憂。

財務無憂乍聽起來很簡單,似乎只要準備好足夠的金錢得以滿足自己的退休規劃即可。但事實上,在累積足夠資本的過程中,卻有相當多需要考慮的面向,協會引述 2 月 13 日 的經濟日報所刊載的「退休規劃 五大迷思」供大家參考:

人人都知道要做退休計畫,但你知道有些常見的迷思反而不利執行計畫嗎?瑞士瑞泰人壽總經理包道霖根據該公司對國人退休規劃所做的調查發現,錯誤的認知會影響退休理財規劃的成效,導致退休理想與現實有差異,建議民眾不妨仔細檢查自己是否也陷入坊間常見的迷思裡。
迷思一:天馬行空的退休生活規劃
在規劃退休時,一般人對退休生活常有過度的期盼,想像著常常出國旅遊、沒事做 SPA ,使得必需準備的退休金一路被喊高到 3,000 萬元,甚至億元。

事實上,你若現在不是生活奢華的人,退休後也不可能真的太喜歡奢華生活。再者,通常退休後日常生活開銷會滅少,醫療費用則因年齡漸長而增加;若設定過高的退休金目標,反而會使籌措退休金的困難度加大,建議以所得替代率 70% 為目標即可。
迷思二:想等經濟責任盡完再準備
大部分的上班族在青壯年時只想到為子女準備教育基金或清償房貸,卻忘了提早為自已規劃一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才驚覺來已經來不及準備。

包道霖表示,愈早規劃退休,愈能享受時間與複利累積財富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時間,而忽略提早規劃的重要性。
迷思三:低估通貨膨脹率的效果
儲蓄是想達成理想退休生活的基本方法,但許多人卻傾向以定存累積財富。由於投資理財過度保守,導致資產成長率趕不上通貨膨脹的速度;舉例來說,假設你有 100 萬元存放在家裡的保險箱,預估每年的通貨膨脹率是 2% ,今天的 100 萬元,到明年約值 98 萬元,連續放上個 30 年,價值會貶為不到 56 萬元。

包道霖建議宜採取較積極的投資工具,尤其是距離退休還有一、二十年的人,不妨採用定期定額投資基金、績優股票或投資型保單,只要有適當的投資工具,打敗通膨並不難。
迷思四:高估通貨膨脹率的威力
擔心通膨吃掉你的錢嗎?很多人以為計算通膨要以 5% 推算,但過去十年,全球經濟較接近通縮,至直近兩年整體景氣翻揚才回升。根據調查,過年十年台灣的平均物價上漲率大概在 3% 左右,而非一般人以為的 5% 。建議推算退休金時,應以適當的比率,如 2% 或 3% 推算,否則可能造成數字壓力太大,反而降低執行的意願。
迷思五:聽信明牌進行投資
市面上有許多投資理財工具,並不見得適合每一個人。可依據距離退休時間的長短、個人的投資屬性及風險承受度,選擇不同的規劃工具。距退休還有數十年的年輕人,退休金的規劃首重「增值」,年齡愈大、離退休年齡愈近時應偏重「保本」,可考慮全球型基金、年金險、養老險等。

儘早執行退休計畫,除可減輕準備期間的財務壓力外,專家認為還有兩大額外好處,一是清楚知道人生不同階段的開銷,二是更了解未來該如何節流。

人類壽命愈來愈長,若退休年齡 60 歲,平均壽命 85 歲來計算,那麼離開職場後平均仍有 20 年到 30 年的漫長退休生活,退休後收入中斷的問題,除了靠國家及雇主提供的退休金之外,個人的退休金要如何準備?要準備多少才夠用?成為退休規劃的重心。

理財專員建議,對於家庭支出估計不能過度簡化;從單身到生兒育女,在不同的人生階段將有不同的開銷,透過這次的計算,可對未來不同階段的生活支出,有更清楚的認知,同時可督促你提早正視人生的問題,以調整適當的退休規劃。
根據以上本文,得知大多數民眾雖然知道退休理財規劃非常重要,但是卻很容易因觀念的盲點,所以造成退休計畫無法如預期實現。事實上,影響退休計畫的變數很多,任何疾病、意外、侵權行為一旦發生,都有可能導致計畫中斷,甚至危害到退休生活。因此財務顧問師必須了解客戶的狀況與需求,針對其理想給予合適的建議,如此一來才能讓客戶的退休計畫安全無虞。


 

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