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教出巴菲特.爸爸給孩子的6堂理財課
※本文及圖片摘自 今周刊 2006/08/07 502期  ,純屬分享,若有侵權,煩請告知刪除,謝謝!
本期封面故事     撰文/劉俞青
父親節的禮物琳瑯滿目的陳列在賣場的架上。幾個孩子很用心的看著各種物品的價格。這些孩子都想幫爸爸買份貼心的禮物。那,當爸爸的呢?除了作為家庭的經濟支拄之外,還要如何讓自己的孩子,更有一個衣食無缺的未來呢?給他魚吃,不如給他釣竿!如果孩子們可以從小懂得如何金錢,知道什麼時候用該用的錢,了解投資的學問、還會嚴控自己的風險,同時誠實面對個人的財務狀況,那肯定就會有一個衣食無虞的快樂人生。這些學問,應該及早學會,這些教室之外的人生理財課,應該也是爸爸要給孩子最最寶貴的人生大禮!今年六月二十六日,在全世界的驚歎聲中,巴菲特給他三名子女,上了人生最重要的一堂理財課。
巴菲特在紐約市的公共圖書館裡,簽署下一份他這輩子簽過的投資合約中,最重要的一份文件,這份文件的內容,是他將捐出全部財產的近八五%,約三百七十億美元(新台幣一兆二千多億美元)給慈善團體。其中,三百一十億美元給比爾.蓋茲夫婦為名的慈善基金會,另外六十億美元則給他自己三名子女負責的四個基金會。
全球各大媒體隔天都以斗大標題寫著:「史上最大筆的慈善捐款!」描述他關懷社會的慈善心之際,他同時也正以父親的身分,給他的孩子上一堂人生最重要的理財課,而這堂課的實際價值,也許遠遠超出他所捐出的財產價值。
這堂課教的主題是什麼?每位爸爸各有解讀。政治大學商學院院長周行一的兒子讀國中,他說這叫「善用金錢達成人生目標」,是金錢定義的最高級。政治大學企管系教授、現任國民黨立委賴士葆,兒子陽明醫學系畢業,正在服役當醫官,他說這叫「留一點空間給孩子自己去奮鬥」。上櫃公司中美晶的董事蔡文惠,兒子念了二年大學之後,決定休學重考上自己喜歡的企管系,他說這證明:「賺錢只是一個過程,可不是結果。」
每位父親的解讀各自不同,但無論如何,巴菲特這項驚人之舉,震驚全球,而在這堂課之前,巴菲特給全球父親的啟示,應該是「如何教出巴菲特!」巴菲特從小就對投資有獨到而精準的見解,他五歲就去擺地攤賣口香糖;八歲就會呼朋引伴,到家裡附近的高爾夫球場撿球,轉手賣給球商獲利;十一歲時,他買了這輩子第一張股票,為他精采的「投資人生」正式揭開序幕。         

1金錢「錢不是從提款機跑出來」
巴菲特的成長過程,證明理財觀要從小灌輸,而為孩子第一堂理財課揭開序幕,是所有父親責無旁貸的權利也是義務,父親節在即,在孩子們處心積慮的看著各類廣告,想買一份父親節禮物的同時,做父親的應該回過頭來再想想,該給孩子一堂什麼樣的理財課?為他們展開順遂的人生旅途!
盯著百貨公司櫥窗裡的玩具,「爸爸我想要買這個。」「不行,爸爸沒有錢。」「沒有錢喔?去提款機領就有啦!」這段對話恐怕在許多父子身上上演過,雖是天真的童言童語,但對金錢已經有了不太正確的認知觀念。錢是什麼?「去提款機領就有」的錢,這個觀念多半來自父母無意之間的對話,小孩在旁邊聽著聽著,以為只要沒錢,提款機領就有、刷卡就有,可見所處環境給孩子的影響有多大。
元大證券集團相關企業轉投資的格林菲爾幼稚園,讓小朋友學會「金錢」的概念,來自一堂烹飪課。幼稚園執行長、同時也是馬志玲的長媳唐可珊圍著圍裙,帶著一票小朋友現做一大桶「檸檬汁」,在大太陽底下推到巷子口去賣,一杯五元,生意很不錯,二小時下來可以賣到一百多元。唐可珊說,這樣做無非是要讓孩子知道錢怎麼來,是憑勞力賺來,可不是天上掉下來,當然更不是提款機領出來。
國民黨立委吳志揚說,現在資訊爆炸的時代,他不知道才小學二年級的女兒在哪裡學會「金錢」,但似乎還算正確,知道金錢得靠勞務去賺取。有一天放學回家,女兒就在房門口貼了一張按摩的價目表,「吳氏按摩店」從此在家裡掛牌營業;她正色地對回到家經常喊這裡酸、那裡痛的爸爸吳志揚說:「按摩全身要十五元,而且,要真的錢。」吳志揚說,從此以後按摩完,都乖乖按價目表付錢,不敢討價還價。
當然,金錢有更深一層的意義,有時是付出人生慘痛的代價,才能慢慢理解。
中美晶董事蔡文惠,過去曾任未上市盤商聯誼會理事長,在未上市投資上重重摔過一跤,差一點爬不起來,他告訴今年念大二的兒子說:「easy money easy go.(錢來得快,去得也快)」出賣自己勞務與心力賺取來的金錢,才最踏實。        

2選擇要先吃棉花糖?還是要更多的棉花糖?
《先別急著吃棉花糖》是目前金石堂書店非文學類排名第一的暢銷書,書裡面提到史丹佛大學曾做過一個有名的實驗,為了考驗孩子能不能延遲享樂(delayed gratification),把一個四歲大的孩子帶到一間房間,在他面前放了一塊棉花糖,告訴他十五分鐘內如果棉花糖沒有吃掉,就再給另一塊作為獎賞,如果吃了,就沒有了。十五分鐘換一塊棉花糖似乎很划算,但對一個四歲小孩而言,這十五分鐘真是最嚴厲的天人交戰。
而這個實驗在十年之後,再對同樣的實驗者進行調查,結果發現當初能夠選擇堅定地等待,咬著牙熬過十五分鐘嚴格考驗的小孩,十年之後,在學校和人際相處上,都表現比較好,也有比較好的抗壓力。
事實上,棉花糖可以換做其他任何欲望,孩子成長過程要接受多少棉花糖的考驗,放學了,同學吆喝一起去看電影,可是有補習課要去上;股票成功掛牌的一○四人力銀行創辦人楊基寬很喜歡跟孩子講一段自己的親身經歷,五年前,曾有跨國性公司想要購併一○四,當時只要他點頭,就能和許多電子新貴一樣,一夕致富,擁有許多人一輩子夢寐以求的金錢,但當時他考量到一○四還有未竟的社會責任,咬著牙拒絕了,五年之後,一○四在資本市場掛牌,換算市值,遠遠超過當時那家公司開出的報酬。
楊基寬說「選擇」很簡單,就是「為了大理想,放棄眼前的小利。」講來容易,但往往選擇大理想,眼前面對的都是嚴格的訓練,所以為了學業上有令人滿意的表現,得咬牙拒絕電影的誘惑,人坐在補習班裡還會時時想起現在電影的情景、同學的笑聲,想想這是多麼嚴厲的考驗。
「選擇」定義很廣,未必件件都是嚴厲的人性考驗,也可以只是單純配置的問題。聯邦銀行信託部經理蔡漢朝有一兒一女,兒子今年讀建中一年級,他給孩子一個禮拜三百元的「可運用資金」,這筆兒子口中「為數不多,必須算計著過日子」的零用錢,到了夏天,飲料需求量大增,他正在考慮要不要「酌量加碼」,也隨口提醒兒子,「要算著點花」,結果,平常看似神經大條的兒子冷不防回他一句,「我知道怎麼用啦!」蔡漢朝拍一下自己腦袋說,「唉!高中了,我都忘了原來他會算!」
兒子女兒花錢的方式也大不相同。蔡漢朝觀察到,兒子喜歡把有限的零用錢存很久,然後集資買一個大東西犒賞自己,例如遊戲機;只差一歲的妹妹,則是每天十元、二十元的零食不離口,「這也是選擇。」蔡漢朝說,基本上只要沒有不良嗜好,無論吃零食還是打電動,他都尊重孩子的選擇。      

3投資「朋友是一本本好書,好書越多越好」
立委賴士葆的兒子打從念醫學系開始,因為有一位企管系的名教授老爸,耳濡目染之下,就對證券投資興趣頗高,大二時每天老遠從陽明醫學院下課,立刻飛奔到台大上「證券研習課程」,也跟爸爸請教股票經,教授老爸給他的建議卻是,不管投資任何金融商品,終究都是在投資人。買股票,投資公司老闆,買基金,投資基金經理人,看對人,八成就不會賠錢。
賴士葆頂著名教授光環,也陰溝裡翻過船。幾年前,他買了美國股票,結果熟識的美國營業員捲股票走人,他隔海打官司打了很久,花了不少錢,終於把股票要回來,結果這些股票後來又因為公司負責人操守不佳,最後淪為壁紙;賴士葆按著心臟苦笑說,他再也不做跨國投資,「太遠了,看人就會失準。」
不過,世新大學郭迺鋒教授提醒,人的投資要一視同「人」,不要小小年紀學會功利投資。現代許多父母努力把孩子往明星學校擠,為的是要和名人小孩作同學,但「投資人」其實是一種普世價值,不能有目的作後盾,他相信,如果只會用金錢的階級,把人分成三六九等,未來恐怕難有更大的格局、有更大的成就與事業。
當然,投資標的百百種,不是只限定在「人」,在網路上自營健康食品的簡健銘另有一套投資哲理。
簡健銘的太太在台灣飛力浦上班,他為了孩子教育,辭掉原本優渥的財務主管職務,在家從事電子商務。傍晚,陽光撒在送孩子去補習班的車子裡,臉上洋溢著笑容的簡健銘說:「我把時間拿來投資孩子,這是全天下報酬率最高的投資。」
簡健銘的兒子高一、女兒小五,一雙兒女在爸爸建議下,從三年前就學習開始記流水帳,建構「收入」和「支出」的概念。他建立一種機制,鼓勵孩子投資「未來」——就是每年歲末計算結餘,流水帳上的結餘數字多少,他給孩子的壓歲錢就是多少;換言之,存款數字會有加成效果,存越多領越多,鼓勵孩子省下眼前,就是投資未來。顯然,在有想法的父親眼裡,投資人脈、投資未來,比簡單的投資賺錢觀念來得更為廣寬、更有價值。         

4風險「別花光口袋裡最後一塊錢」
賴士葆在孩子投資股票過程中從不主動干預,他只提醒兒子:永遠別花光你口袋裡最後一塊錢;或許正給「風險」下了最佳的注解。他告訴兒子,報酬和風險就像一張紙的正面和背面,永遠緊緊相依,報酬多高,風險就多高。要搞清楚風險在哪裡,有多少,賴士葆強調,他從來沒有告訴孩子要躲避風險,相反地,應該勇於面對風險,因為不敢承擔風險才是最大的風險。
而在商場縱橫六十年,鮮有敗績的華新麗華榮譽董事長「焦師傅」焦廷標,一樣提醒他的兒子「勢不可用盡」的風險哲學。他很清楚,錢永遠賺不完,如何在瞬間的機會中,把賺來的錢落袋為安,是他在投資場中致勝的重要關鍵。
從上海十里洋場出身的焦廷標,早年看盡許多人妄想一夕致富,卻在洪流中慘遭吞噬的悲劇;這樣的經驗讓他永遠有風險意識,也把這樣的經驗告訴孩子:「勢不可用盡,手中要常有應急錢,」所以他堅持口袋如果有一塊錢,一定只能做八毛錢的生意。
蔡漢朝則說,孩子小時候對金錢觀念不夠穩定,消費風險就會大大提高。因此「風險課」經常在他家客廳活生生上演。每次只要電視上一播放現金卡廣告,不斷傳遞那種「夢想一瞬間實現」的訊息,蔡漢朝說,他就忍不住對著孩子碎碎念,這種「公然設下消費陷阱」是不負責任的商業行為,「你以為現金卡不用還錢啊?不要相信這種廣告!」邊說還邊拿起一旁的計算機,蔡漢朝敲著鍵盤告訴孩子,「你知道?你借五萬元,一個月就要還將近一千元。」直到兒子抗議說,「我知道了,」他才會閉上嘴巴不再嘮叨。
但蔡漢朝的想法很簡單,他覺得就是要在平常時候警告孩子,否則等到孩子真正陷入卡債的惡性循環中,那就真的後悔莫及了。  

5誠實
「能坦然面對自己的財務狀況,就不易引發貪念」
中小信保基金董事長黃維生說,誠實理財,說穿了不過就是處理金錢時,坦然的態度。
他和太太經常就在餐桌上、在孩子面前討論公司的財務狀況,這個態度無形中也讓孩子坦然面對金錢處理,他說,直到現在,孩子拿錢去買個東西,回來一定順手把找回的錢放在桌上,一毛錢不差;而就讀大二的小女兒每次要刷卡之前,一定也會打電話跟媽媽報備,母女倆還可以隔著電話討論血拼的樂趣,他說,不誠實一定是從隱瞞開始,才慢慢到欺騙,只要連第一步的隱瞞都不做,誠實其實是自然不過的態度而已。
簡健銘說,誠實的態度不只對別人,對自己尤其重要,人能坦然面對自己的財務狀況,就不易引發貪念。他就讀小五的女兒,因為學區內有台北市清潔隊所屬國宅的關係,與許多清潔隊子女成為同班同學。其中不少清潔隊子女比起同學出手闊綽,每天這些父母都讓孩子帶著八百元、一千元的零用錢到學校花用,引起其他同學側目,他的女兒甚至曾因此開口向爸爸要求增加零用錢。
當父親的簡健銘拒絕了孩子不合理的要求,他同時私下分析這樣的情況,認為這也許是社會階層問題所引發的反作用力,父母不能用坦然態度面對真實的財力,反而「自己拿不到的,要給孩子更多。」但可能因此為孩子埋下了錯誤的價值觀。

6快樂「用錢買快樂,更多快樂是錢買不到的」
吳志揚形容他的爸爸吳伯雄的用錢態度,平日「節儉近乎摳」,但只要一遇到家庭活動的開支,他就突然大方得不得了,例如每年「吳家盛事」就是包下一整台遊覽車,全家二十幾個成員全都放下手邊工作,排除萬難一起出去玩,一路上住最好的飯店、吃最好吃最高級的料理,當然,也享受可貴的親情滋潤;幾天下來,三、四十萬元的開銷跑不掉,全由爸爸吳伯雄埋單,最近他們全家才剛剛到南台灣旅行回來,吳志揚說,每次一趟旅行回來,他都覺得爸爸彷彿又年輕了幾歲,這種心境上的愉快,只消花三、四十萬元就能換得,「真便宜」。
元大證券副總經理馬維建的理財觀是,有更多東西是金錢買不到,這是他經常提醒在優渥環境中成長的兒子馬伯翰,最重要的觀念。他的太太唐可珊在一旁說,一開始,她跟馬維建說,四歲小孩怎麼可能懂這些?但馬維建決定用行動證明。他每天早上起床第一件事,就是用力擁抱兩個孩子,孩子常常在睡夢中被爸爸「抱醒」,惺忪中燦爛如花的笑容,不花一毛錢,唐可珊說,那個笑容千金難買,也千金不賣。
是啊,孩子怎會不懂,如果爸爸願意循序漸進,灌輸孩子正確的理財基礎觀念,就算不若巴菲特豁達有錢,但就能教出一位能夠正確做好投資理財的小小巴菲特,也讓孩子未來的人生旅程,少走了許多讓人困擾的金錢冤枉路。


 

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